Η αγορά καταναλωτικών δανείων στη Ρωσία επεκτείνεται συνεχώς. Παρέχονται δάνεια σε πολίτες για την κάλυψη ποικίλων αναγκών (για αγορά κατοικίας, αυτοκινήτων, διαρκών αγαθών κ.λπ.). Ποια είναι τα χαρακτηριστικά του καταναλωτικού δανεισμού;
Ένα από τα μέρη της δανειακής σύμβασης είναι τράπεζα ή άλλο πιστωτικό ίδρυμα (πιστωτής) που ενεργεί ως επαγγελματίας συμμετέχων στην αγορά. Το άλλο μέρος στο πλαίσιο μιας τέτοιας συμφωνίας είναι ένας πολίτης-καταναλωτής (οφειλέτης), ο οποίος συνήθως δεν έχει ειδικές γνώσεις στον τομέα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και επομένως είναι προφανώς πιο αδύναμο μέρος. Οι σχέσεις που προκύπτουν από σύμβαση δανείου μεταξύ τράπεζας και πολίτη υπόκεινται στον νόμο για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών
1
όσον αφορά την παροχή ορισμένων εγγυήσεων στην τελευταία.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι δανειακές συμβάσεις που συνάπτονται με τους καταναλωτές είναι τυπικές, οι όροι τους είναι προκαθορισμένοι. Οι τράπεζες αναπτύσσουν τέτοιες συμφωνίες σύμφωνα με τους εσωτερικούς τους κανόνες. Με τη σύναψη μιας τέτοιας σύμβασης, ο καταναλωτής συνήθως δεν μπορεί να αλλάξει το περιεχόμενό της. Τα δικαστήρια αναγνωρίζουν τέτοιες δανειακές συμβάσεις ως συμφωνίες προσχώρησης (ρήτρα 1, άρθρο 428 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), ακόμη και αν η τράπεζα έχει συμπεριλάβει στη συμφωνία έναν όρο ότι οι διατάξεις του ονομαζόμενου άρθρου δεν ισχύουν για αυτήν. Για τους καταναλωτές, αυτό σημαίνει ότι έχουν όλα τα δικαιώματα ενός μέρους που έχει προσχωρήσει στη σύμβαση (ρήτρα 2, άρθρο 428 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Έτσι, ένας πολίτης καταναλωτής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει καταγγελία ή τροποποίηση σύμβασης δανείου εάν αυτή η συμφωνία:
-
Το
- του στερεί τα δικαιώματα που συνήθως χορηγούνται βάσει συμβάσεων αυτού του είδους.
- αποκλείει ή περιορίζει την ευθύνη του πιστωτή για παράβαση υποχρέωσης.
- περιέχει άλλους όρους που είναι προφανώς επαχθείς για το προσχωρούν μέρος, τους οποίους δεν θα δεχόταν εάν μπορούσε να συμμετάσχει στη σύνταξη της σύμβασης.
Το
Στην πράξη, οι τράπεζες συχνά περιλαμβάνουν όρους στις δανειακές συμβάσεις που δεν συμμορφώνονται με την ισχύουσα νομοθεσία και παραβιάζουν τα δικαιώματα των καταναλωτών πολιτών. Η κατάσταση περιπλέκεται από το γεγονός ότι δεν υπάρχει συγκεκριμένος κατάλογος όρων της δανειακής σύμβασης που παραβιάζουν τα δικαιώματα των καταναλωτών στη νομοθεσία. Ωστόσο, ένας τέτοιος κατάλογος έχει αναπτυχθεί από τη δικαστική πρακτική.
Κατά τη σύναψη μιας δανειακής σύμβασης, μπορείτε να απαιτήσετε την εξαίρεση τέτοιων όρων από το κείμενό της. Εάν ο δανειολήπτης έχει βρει τέτοιους όρους σε μια ήδη υπάρχουσα σύμβαση δανείου, τότε έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση στη Rospotrebnadzor με αίτηση να φέρει την τράπεζα σε διοικητική ευθύνη για τη συμπερίληψη στη σύμβαση δανείου όρων που παραβιάζουν τα δικαιώματα των καταναλωτών που έχουν δημιουργηθεί βάσει νόμου (μέρος 2 του άρθρου 14.8 του Κώδικα Διοικητικών Αδικημάτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
Ακολουθούν ορισμένες από αυτές τις συνθήκες.
Πρόωρη αποπληρωμή του δανείου
Για τους καταναλωτικούς δανειολήπτες, το πιο οξύ ερώτημα είναι εάν είναι δυνατόν να αποπληρωθεί το δάνειο νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα χωρίς αρνητικές συνέπειες για τον εαυτό του (για παράδειγμα, χωρίς να πληρώσει πρόστιμο).
Πολύ συχνά, στις δανειακές συμβάσεις μπορείτε να βρείτε έναν όρο είτε για απαγόρευση (μορατόριουμ) πρόωρης αποπληρωμής ενός δανείου για ορισμένο χρονικό διάστημα, είτε για προμήθεια για πρόωρη αποπληρωμή δανείου. Αυτοί οι όροι παραβιάζουν τα δικαιώματα των καταναλωτικών δανειοληπτών, καθώς η τράπεζα δεν δικαιούται να αρνηθεί να αποδεχθεί ή να περιορίσει με άλλο τρόπο την πρόωρη εκπλήρωση από έναν πολίτη των υποχρεώσεων που απορρέουν από μια δανειακή σύμβαση. Επιπλέον, η προκαθορισμένη προμήθεια για την πρόωρη αποπληρωμή του χρέους δεν είναι πραγματικά έξοδα της τράπεζας. Συναφώς, η θέσπιση στη δανειακή σύμβαση, μάλιστα, προμήθειας πρόωρης εξόφλησης από δανειολήπτη-πολίτη του ποσού του δανείου αντίκειται στη νομοθεσία περί προστασίας των καταναλωτών.
Λάβετε υπόψη ότι στο τέλος του 2011, κατοχυρώθηκε νομοθετικά το δικαίωμα του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα πλήρως ή τμηματικά χωρίς τη συγκατάθεση της τράπεζας και χωρίς χρέωση προμήθειας (άρθρο 809, ρήτρα 4, παράγραφος 2 της παραγράφου 2 του άρθρου 810 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Ο κανόνας αυτός ισχύει και για σχέσεις που έχουν προκύψει από δανειακές συμβάσεις που έχουν συναφθεί πριν από την ημέρα έναρξης ισχύος των εν λόγω τροποποιήσεων.
Η πρόθεση επιστροφής του ποσού του δανείου πρέπει να αναφέρεται στον δανειστή τουλάχιστον 30 ημέρες πριν από την ημερομηνία της επιστροφής. Ωστόσο, μπορεί να καθοριστεί μικρότερη περίοδος προειδοποίησης στη σύμβαση δανείου.
Σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να λάβει τόκους από τον δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των δεδουλευμένων μέχρι την ημέρα της επιστροφής του ποσού του δανείου ή μέρους αυτού.
Κυρώσεις για την άρνηση του δανειολήπτη να λάβει δάνειο
Μια άλλη ερώτηση που ενδιαφέρει τους δανειολήπτες: είναι δυνατόν να αρνηθούν να λάβουν δάνειο μετά τη σύναψη της σύμβασης; Ο όρος της δανειακής σύμβασης, σύμφωνα με τον οποίο, σε περίπτωση τέτοιας άρνησης, ο δανειολήπτης υποχρεούται να πληρώσει πρόστιμο, παραβιάζει τα δικαιώματα ενός καταναλωτή πολίτη. Αυτό εξηγείται από το γεγονός ότι ο καταναλωτής έχει το δικαίωμα, για ορισμένο (συνήθως ασήμαντο) χρονικό διάστημα από τη στιγμή της σύναψης της σύμβασης, να αρνηθεί να την εκπληρώσει χωρίς αρνητικές συνέπειες για τον εαυτό του (άρθρο 32 του Νόμου για την Προστασία των Καταναλωτών ). Ο καταναλωτής δεν μπορεί να υποχρεωθεί ούτε να αποδεχθεί το ποσό του δανείου ούτε να πληρώσει πρόστιμο για την άρνησή του να το λάβει. Επιπλέον, ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, κατά γενικό κανόνα, ορίζει ότι ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να λάβει δάνειο εν όλω ή εν μέρει, ενημερώνοντας σχετικά τον δανειστή πριν από την προθεσμία για την παροχή του που ορίζεται στη συμφωνία (ρήτρα 2, άρθρο 821 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Σε σχέση με τα παραπάνω η σύσταση στη σύμβαση με τον δανειολήπτη-πολίτη λοιπού
Οι συνέπειες της άρνησης λήψης δανείου δεν επιτρέπονται.
Σύνθετος τόκος (τόκος επί τόκου)
Οι καταναλωτικοί δανειολήπτες ενδέχεται επίσης να αντιμετωπίσουν έναν τέτοιο όρο μιας δανειακής σύμβασης όπως ο άμεσος ή έμμεσος καθορισμός σύνθετου τόκου (τόκοι επί τόκων). Για παράδειγμα, μια δανειακή σύμβαση μπορεί να αναφέρει ότι σε περίπτωση καθυστέρησης στην πληρωμή από τον δανειολήπτη του επόμενου μέρους του δανείου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να του εκδώσει νέο δάνειο στο ποσό της οφειλής για την εξόφληση του αντίστοιχου μέρους του πρώτου δανείου και τόκους επ’ αυτού. Δεν απαιτούνται πρόσθετες αιτήσεις για την έκδοση τέτοιου νέου δανείου από τον πολίτη-καταναλωτή. Το νέο δάνειο πιστώνεται στον τραπεζικό λογαριασμό του δανειολήπτη που έχει ανοίξει στην πιστώτρια τράπεζα, από τον οποίο η τράπεζα έχει το δικαίωμα να διαγράψει μονομερώς κεφάλαια για την εξόφληση τυχόν υποχρεώσεων του πολίτη προς την τράπεζα.
Αυτή η προϋπόθεση είναι αντίθετη με τις διατάξεις του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για ένα δάνειο και είναι σαφώς επαχθής για έναν δανειολήπτη-πολίτη (ρήτρα 2 του άρθρου 428 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), επομένως οι τράπεζες δεν δικαιούται να το εντάξει σε δανειακή σύμβαση.
Επιδείνωση της οικονομικής θέσης του δανειολήπτη
Μερικές φορές οι τράπεζες περιλαμβάνουν στη σύμβαση δανείου έναν όρο πρόωρης αποπληρωμής του δανείου σε περίπτωση επιδείνωσης της οικονομικής κατάστασης του δανειολήπτη-καταναλωτή. Οι τράπεζες θεωρούν μια τέτοια επιδείνωση ως μείωση του μηνιαίου εισοδήματος κατά ένα ορισμένο ποσό, απόλυση από την εργασία κ.λπ. Τα δικαστήρια αναγνωρίζουν μια τέτοια προϋπόθεση ως παράνομη, δεδομένου ότι ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν περιέχει τέτοια βάση ώστε ο πιστωτής να απαιτήσει πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Επιπλέον, μια τέτοια προϋπόθεση έρχεται σε αντίθεση με το μέρος 4 του άρθρου. 29 του Τραπεζικού Νόμου
2
.
Υπάρχουν άλλοι πιθανοί όροι της δανειακής σύμβασης που παραβιάζουν τα δικαιώματα των καταναλωτών. Για παράδειγμα, οι ακόλουθες συνθήκες συναντώνται συχνά μεταξύ τους:
- ότι οι διαφορές σχετικά με την αξίωση της τράπεζας κατά του δανειολήπτη εξετάζονται από το δικαστήριο στην τοποθεσία της τράπεζας.
- στην τράπεζα που χρεώνει προμήθεια για την έκδοση πιστοποιητικών σχετικά με την κατάσταση οφειλής ενός πολίτη δανειολήπτη για δάνειο.
- με πληρωμή από τον δανειολήπτη για τραπεζικές υπηρεσίες σύμφωνα με τα επιτόκια που έχει εγκρίνει η τελευταία, τα οποία έχει το δικαίωμα να αλλάξει μονομερώς
Σημειώσεις:
1
– Νόμος της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 7ης Φεβρουαρίου 1992 N 2300-1 & # 8220; Για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών & # 8221;.
2
– Ομοσπονδιακός νόμος της 2ας Δεκεμβρίου 1990 N 395-1 & # 8220; Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες & # 8221;.